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经历多大的牛市,也不要掉进这些坑……

时间:2019年04月02日 20:46:00 浏览:

[摘要] 经历多大的牛市,也不要掉进这几个坑里……

正文

2019年04月02日 20:46:00

特约发布,不代表书房观点

在投资领域里,几乎所有人都是有过亏损经历,或百万千万,或几万几千,这是常有的事。有时候恰恰是这些亏损能让人认识到什么叫风险,能认识到金融市场并非你想象中的“专属提款机”。


能认识到这一点时,其实说明你已经领先多数投资者了。这时候你要做的,是?#27425;?#24066;场。但没有完整经历过几个金融周期波动的人,想建立起真正意义上对市场?#27425;?#30340;理念,是不太可能的。

所谓“初生牛犊不怕虎?#20445;?#23601;好比一个在牛市阶段新进入股市的投资者,他会有一种错觉,总会认为自己独具慧眼,选股能力超群,直到整个市场出?#30452;?#30424;了,钱没了,他才可能停下来思考市场是怎么一回事?

所谓牛市“股神林立?#20445;?#29066;市“股神绝迹?#20445;?#22823;概就是就是这么一回事:2015年上半年,不少人打着股神的旗号开着各种QQ微信收费群,带人炒股,但后来也随着股市的崩盘,你还能听到哪位大神的传说?

再比如,从去年各种P2P平台爆雷后,整个行业依然有几十个产品活跃,投资者数量之庞大,令人难以想象。

是他们不懂风?#31456;穡?#20063;不全是,可能的解释是:人们总会过度乐观地估计自己的能力,或者说是人们会过度乐观地估计自己对风险的识别程度,?#32422;?#36807;度乐观地估计自己退出的顺利程度。

 

正因为如此,越来越多的股民认识到“炒股”是很难赚钱的,想赚钱必须走上“价值投资”的道路。

同时也有越来越多的投资者在?#38750;?#32929;市之外、相比股市的高风险而言更稳定、更适合普通人的投资渠道。于是,各种各样的保险产品应运而生。这也是近十年来保障意识逐渐普及的原因。

从总体上讲,相比于股市,保险产品更符合广大普通散户的投资人性:安全稳定可靠,除了投资属性之外,顾名思议,还具有“保障”的属性。


?#19978;?#22269;内众多保险产品也存在着各种各样的明坑暗坑,今天我们用简单的几个小故事,来教你一点“防坑术”

花五分钟时间阅读,我保证这会是一次“?#32422;?#27604;”超高的奇妙之旅!

1

第一个掉坑的故事,发生在我的诸多粉丝朋友身上。

   前几天,后台有个粉丝问我:

“孙老师,我前几年买了一款保险产品,一年交几万元保费,交款三年后,每三年就可以返还一?#26159;?#36864;休以后每年还可以拿到一?#26159;?#21478;外还有分红,分红最高档最终能?#27809;?#30340;保证保障,可以达到已交保费的五倍。您觉得这是好的保险产品吗?”

从我几年前开公号开始,这样的疑问每隔几天就会在后台出现一次,版本大同小异,比如到养老时返还,到孩子上学时每年返还,到孩子成人创业时返还等等……关键词都离不开“保本”“返还”

这样的产品看起来很美,其实却是典型的保险头号深坑——

高保?#36873;?#26080;保障、低?#25214;妗?#20445;本保息的分红险

此类分红险乃2008年股灾的产物。

前一年乃股市最疯狂的2007年,保险公司兜售了大量的投资连结保险(投连险)。2008年A股从6124点狂跌到1600点,这些投连险也让投保人亏得一塌糊涂,群众对保险公司的信心也消失殆尽。

为了?#38750;?#19994;绩,保险公司设计并推出此类分红险,美其名曰“迎合市场”,果然击中客户软肋。

细究此类分红险的几个特点,就知道为何我在前面加了“高保?#36873;?#26080;保障、低?#25214;妗?#36825;样一长串?#31283;?#35789;:

第一,对于中产家庭来说,一年保费几万元绝对不菲,占用大量财务资源,此乃保费之高;保险期横跨几十年,如果中途想提前?#27809;?#38065;,还要损失大量本金!

第二, 保费等于保额,此乃完全无保障;因为保费高昂,投保人以为自己花了很多钱,已经有了充足保障,殊不知完全相反!

第三,所谓保单?#25214;媯?#21253;含分红和固定返还金),实际在财务现金流分析工具里精算下来,真正的回报比一年定期还?#20572;?#27492;?#35828;褪找妗?/strong>

以上一句话概括,此类分红险占用大量财务资源、丝毫没有保障,还让家庭形成误区,以为自己买了许多保险,保障充足。

分红险恰恰风靡市场多年,真乃害人不浅第一大坑。

这个坑有多大?#22353;?#20154;估计是万亿规模。

2

第二个掉坑的故事发生在我妈身上(没错,我再次“?#39029;?#22806;扬”了)。

几年前,我偶然发现,我妈背着我在银行买了一份“保本保息的理财产品”。

?#27809;?#26469;一看,居然是一份趸缴的万能险保单。

我顿时哭笑不得,防不胜防啊!连有一定学历的中产阶级都掉坑,何况老人呢?

“万能险”的名字实在诱人,沾了翻译的光,英文原文是Universal Life Insurance,universal恰好有“万能”的意思。

它可以随时提取账户,不用像分红?#25214;?#26679;遭受本金损失。如果买的是期缴万能险,可以买到较高的保障额度,较为灵活。

但银行大量销售的都是趸缴万能险,那就“万万不能”了!

趸缴的万能?#24080;?#21069;述“大坑”分红险的升级版本,把不透明的保险公司的分红,变成透明的公布利率,让你看?#20204;?#28165;楚楚。

但如果把每个月万能险公布的利率全部拉平,你会发现跟同期的货?#19968;?#37329;?#25214;?#20960;乎如出一辙。(货?#19968;?#37329;是什么?#25214;?#27700;平,大家看看各种“宝宝”就知道了)

当年我在就职公司设计万能?#24080;保?#25214;的投资渠道就是给某外资银行做同业存款,即把收到的万能险保费存入银行,签订银行同业存款利息水?#21483;?#35758;,获利后在扣除保险公司利润、账户管理费后,再把剩余?#25214;?#36820;还给客户。

所以,趸缴万能险除了流动性强,还真是“换汤不换药”的坑之所在。

已经掉入上述二坑的朋友们,该拿保单怎么办?理性冷静地做出思?#24049;?#36873;择吧。

3

以上是老坑,再说说互联网时代的“新坑”。

近年来互联网发达,社交关系和同情心在网上也更容易被频?#23849;?#29992;。不知?#38382;?#36215;,朋友圈开始互助与众筹信息满天飞。

有名的网络保险互助平台如 “水?#20301;?#21161;、抗癌公社、e互助、人人互助”等等。不少粉丝看到这类平台后问我:

孙老师,我了解到网上某个互助平台,最低只要交1元,万一得了重疾就可以得到最高10万元封顶的保障。这可不可以参与?

这种互助?#38382;劍?#36824;真不是新鲜事。

虽然互助会组织筹集了资金,但并没有合适的监管,科学的风控,没有精算师也没有核保员。成员每人交点钱,万一谁?#39029;?#20107;了,互助组织就按照当初商定的金额进行一部分的赔款。

随着互助的发展,人越来越?#25353;?#26126;?#20445;?#36234;是身体不健康的人越会参与这样的互助,出险?#24597;?#36234;高,拿到钱的可能性越大。

于是,参与互助的出发点不是出于对保险的需求,变成了对钱财的贪心,?#29616;?#36829;背了保险本质。

最终,互助组织要维持下去,会遭遇巨大挑?#20581;?/span>

如果你要解决家庭保障的缺口,千万不要?#35272;怠?#20114;助”?#38382;劍?#19968;旦耽误大事将追悔莫及。

再说众筹,一般是在当事人罹患重病后,家人通过某些官方众筹平台向大众求助善款的一种方式。

朋友圈里常见的“我的同事生病了,大家救?#20154;?#21543;!”、“孩子遭遇癌症,帮帮我们!”之类的众筹信息,转发人往往号称与求助人有一定利益相关,为信息的真实性背书。

这种慈?#21697;?#24335;无可厚非,但信息真实性一旦经过社?#36824;?#20855;扩散,很难核实,真正需要帮助的人,也无法预估筹款是否能圆满解决问题。

我们不妨把问题想深一层:

与其出事后手忙?#24597;遙?#20026;何不一开始就购置好充足的疾病保障,非要等到出了事,才想起临时求助呢?

每个人都肩负责任,既然?#30142;?#26159;生命中无法预料、无法避免的事情,责任?#25237;?#24212;着一份保障,人一旦出险就会影响家庭财务,这才是需要保障的根本原因。

等到在朋友圈看到救助众筹,才想起自己需要家庭保障时,往往就晚了。

4

大坑年年有,每年都很多。客观上,我们不能奢望它们自动消失。

但?#20040;?#25105;们也是受过教育,积极生活,每天学习以求不被时代淘汰的人,为何还老掉坑里?

本质上是思维出现了误区和盲点。如果不改善和修正,只会反复掉坑。

我总结了几个最容易导致中产阶级掉坑的心态,分享给大家:

第一 | 本末倒置

本末倒置,是掉坑第一核心原因。

最常见的两种情况,一个是颠倒了保障的目的。比如一提到买保险就?#35748;?#20445;本、返还、?#25214;媯?#26368;后才考虑是否真的有保障作用。

另一个是颠倒了保障对象的重要性?#36864;?#24207;。比如许多家庭想到买保险,首先是要保孩子,反而忽略了家庭支柱。

摆脱本末倒置的心态,要从整个家庭的保障需求考虑(如家庭支柱收入、全家的健康医疗开支等需求),更要防止因父爱母爱?#29616;?#27867;?#27169;?#24573;略了家庭支柱才是家庭财务的基石,孩子并非是家庭财务来源。

一旦家庭支柱的收入中?#20808;从?#26080;保障,那才是灭顶之灾!

第二 | 不想看病急着开药

谈起保障,大多人第一个问题就是“哪个公司的产品好?”

所有的关注点全在产品上,根本不从家庭需要何?#30452;?#38556;,需要多少保障出发考虑问题。一说到要从家庭财务诊断做起,就退避三舍。

这与生了病去看医生,不听医生诊断直接催促开药,有什么区别呢?

医生不用诊断,就直接开药,什么样的医生能给你开出一副包治百病的药?

只关注药品广告,不管病因,你不掉坑谁掉坑呢。

第三 | 总想一张保单搞定所有问题

当家里许多财务上的需求聚集在一起时,许多人往往就被搅糊涂了。

最典型的情况,莫过于当家庭支柱的保障、孩子的教育金、夫妻的养老金、老人的医疗金等需求都存在的情况。

许多人分不清紧急顺序,被五花八门的产品功能?#26352;螅?#24178;脆期望用一份保险搞定所有问题,进而掉坑。

事实上与保障相比,其它目标虽也重要,但都是延时需求,只有保障需求最为紧?#21462;?/span>

切记——家庭坍塌是瞬间的,而其它目标的达成是漫长的过程。

最后

如果你能耐心看到这里,恭喜你已经成功迈出了构建家庭保障的第一步:绕坑

下一步,就是要开始思考如何构建家庭保障,计算家庭保障所需,此文就不详细说明了,绝对干货,绝对实用(笑)。

作为一个精算师,不仅和昔日的行业“唱反调”、还“自曝?#39029;蟆薄?#22914;此?#37327;?#30721;字,反复呼吁,只为无人掉坑


本文来自公众号唐书房

本文仅代表撰稿人个人观点,不代表摩尔金融平台。

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